金融“添柴”助推消费回暖

　　推出返券、折扣等优惠活动，提高授信额度、降低年化利率、发放免息券和代金券……近期，金融机构在消费金融领域持续发力，推动居民消费需求回暖。

　　“叮！您的无门槛免息券将于三天后失效。”“温馨提醒，提额活动即将到期，刮红包获立减券，还可抽取万元大奖！”……“双11”即将来临，小李手机上已经接收到不少消费贷款的营销短信。

　　“最近是有换手机的打算，之前很多平台的优惠大概是六期免息，最近基本都可以提供12期以上的免息，有的还有支付立减或者抵扣红包，感觉确实非常划算！”小李说。

　　抽取红包、分期免息、发放利率优惠券……多个平台全力备战“双11”，激发用户消费活力。例如，京东推出“双11”白条会场，称有1亿个白条提额机会，以及1亿个红包可以“刮”分，结合“双11”主会场，京东金融也发放了30天金条免息券以及多个类型的京东支付立减券等。蚂蚁花呗推出“套圈圈赢最高4999元红包活动”“双11”返场活动。乐信旗下分期乐商城“双11”狂欢购物节也正式上线开售，并推出官方立减最高50%、限时全场免息等活动。

　　积极获客的不止互联网消费金融平台。记者走访发现，部分国有大型银行、股份制银行的消费贷利率已降至年化3.3%-3.9%，部分银行甚至最低可到2.8%-3.2%。

　　例如，浦发银行发布了“浦闪贷月月享”优惠福利大放送活动。“目前我们最高可以做到50万的额度，1年期和3年期年化利率是3.35%，而且每周二都可以抢3.2%的利率优惠券。”浦发银行西城某支行客户经理称。成都农商行推出最长30天的免息券，“优快贷”首年提款可享3.25%利率特惠。

　　融360数字科技研究院监测的数据显示，9月全国性银行消费贷平均利率为3.45%，环比下降6个基点。国有银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.51%，股份行消费贷最低可执行利率平均水平已经降至3.39%。

　　服务类消费场景仍是消金机构布局主赛道。马上消费有关负责人对记者表示，目前主要布局在3C数码、电子商城、美食、出行、旅游运动、生活服务等消费场景。

　　东方金诚首席宏观分析师王青认为，与商品消费相比，今年服务消费复苏势头较快，金融机构正在围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，开发更多适销对路的金融产品，加强对服务消费的综合金融支持，跟上消费市场需求转型升级趋势。

　　机构的火热布局与近期消费市场出现的积极变化相吻合。前三季度，GDP同比增长5.2%，其中消费支出对经济增长贡献率为83.2%，拉动GDP增长4.4个百分点。人民银行数据显示，前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。

　　“随着金融促消费、稳投资系列政策效应的不断释放，以及经济运行积极因素的不断积累，市场预期正在提振。”人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘介绍，三季度人民银行编制的居民家庭消费预期指数为56.4%，比上季度上升0.5个百分点，表明居民的消费信心回升。

　　监管政策也在持续引导信贷对居民消费的支持。金融监管总局下发通知，强调加大重点领域支持力度、加大新型消费和服务消费金融支持、降低消费金融成本；央行发声进一步推动金融机构降低实际贷款利率，降低个人消费信贷成本……仅10月以来，监管部门金融促消费支持举措频频“上新”。此外，今年8月央行重启暂停两年之久的消费金融公司金融债券发行，传递出支持消费金融发展的信号。

　　通过金融工具提升汽车消费活力成为近期政策亮点。《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》明确提出，支持扩大汽车消费，优化汽车贷款政策，同时，鼓励简化汽车贷款流程。推广线上即时办理。此前，刺激汽车市场消费政策主要集中于传统方式，鲜有使用金融工具刺激汽车消费的政策。

　　“当前，中国汽车零售额占社会消费品零售额的10%左右，而从人均汽车保有量上升空间大、新能源汽车向传统燃油车替代的角度看，国内汽车消费远未达到饱和。大产业必有大金融，汽车消费金融行业前景广阔。”星图金融研究院研究员黄大智表示。

　　在消费类贷款利率普降的同时，业内专家提示，机构应该注重发展的可持续性，防范贷款业务过度下沉、产品风险与收益不匹配等风险。国家发展改革委也在“扩消费20条”中提到，“更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷”。

　　多家消费金融机构负责人对记者表示，当前已通过加强科技手段做好风控。以马上消费金融为例，其组建的300人风控团队，能够精准识别用户身份，还可将欺诈行为拒之门外，力求为真正有金融需求的用户提供可靠金融服务。

　　招联首席研究员董希淼建议，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。